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Llega el estado de cuenta, ves el total que debes, ves el pago mínimo y la
decisión parece obvia: pagas el mínimo este mes y el resto "cuando se
pueda". No te cobran recargo, no te reportan como moroso y la tarjeta sigue
funcionando. Todo bien… en apariencia.
Pago mínimo de la tarjeta: cuánto te cuesta de verdad pagar solo el mínimo
Llega el estado de cuenta, ves el total que debes, ves el pago mínimo y la decisión parece obvia: pagas el mínimo este mes y el resto "cuando se pueda". No te cobran recargo, no te reportan como moroso y la tarjeta sigue funcionando. Todo bien… en apariencia.
El pago mínimo es la cantidad más baja que puedes abonar para mantener tu tarjeta al corriente. Pero mantenerte al corriente no es lo mismo que pagar tu deuda. Según los Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito de Banxico, al menos 2.2 millones de tarjetahabientes en México pagan solo el mínimo, y los clientes que no liquidan su saldo completo pagan una tasa promedio cercana al 54% anual.
Aquí te mostramos, con números, cuánto te cuesta de verdad vivir del pago mínimo y qué puedes hacer para salir de ahí.
Cómo se calcula el pago mínimo en México
No lo inventa cada banco a su gusto. Banxico fija una regla y el banco cobra la cantidad más alta de estas dos:
- 1.5% de tu saldo al corte, más los intereses del mes y su IVA.
- 1.25% de tu línea de crédito, más los intereses del mes y su IVA.
Cada banco puede pedir un mínimo mayor si lo marca su contrato, pero nunca uno menor. Si el resultado supera lo que debes, solo te cobran el saldo.
Un ejemplo con números redondos: tienes una línea de $30,000 y debes $18,000. Este mes se generaron $200 de intereses y $32 de IVA.
- Opción 1: $270 (1.5% de $18,000) + $232 = $502
- Opción 2: $375 (1.25% de $30,000) + $232 = $607
Tu pago mínimo sería $607. Fíjate en el detalle: de esos $607, $232 son solo intereses e IVA. A tu deuda de verdad le restas menos de $400.
En tu estado de cuenta también aparece el pago para no generar intereses. Esa es la cifra que te deja la tarjeta en cero costo. Todo lo que pagues entre el mínimo y esa cantidad reduce intereses; todo lo que te quedes por debajo, los alimenta.
Lo que cuesta de verdad: $20,000 pagando solo el mínimo
Pongamos un caso muy común: debes $20,000 en una tarjeta con línea de $30,000 y una tasa del 54% anual (el promedio de los clientes que no pagan el total) más IVA. Supongamos que dejas de usarla y no vuelves a comprar nada con ella.
| Cómo pagas cada mes | Tiempo para liquidar | Total que pagas | Solo en intereses e IVA |
|---|---|---|---|
| Solo el mínimo (empieza en $1,419) | 54 meses (4 años y medio) | $48,364 | $28,364 |
| $1,500 fijos | 24 meses | $35,111 | $15,111 |
| $2,000 fijos | 15 meses | $29,026 | $9,026 |
| $3,000 fijos | 9 meses | $25,236 | $5,236 |
Con solo el mínimo, una deuda de $20,000 termina costándote más del doble y te acompaña hasta 2031.
Lo más revelador es la segunda fila. El primer pago mínimo es de $1,419; si en lugar de eso pagas $1,500 fijos todos los meses, apenas $81 más, terminas dos años y medio antes y te ahorras más de $13,000. ¿Por qué? Porque el mínimo baja mes a mes conforme baja tu saldo, y así la deuda se estira. Un pago fijo, en cambio, cada mes destina más dinero a capital.
Cálculo propio con pagos mensuales, tasa del 54% anual más IVA sobre intereses y la regla de pago mínimo de Banxico. Tu resultado depende de la tasa y del contrato de tu tarjeta.
¿Te afecta en el Buró pagar solo el mínimo?
La buena noticia: si cubres al menos el mínimo antes de la fecha límite, tu cuenta aparece al corriente en el Buró de Crédito. No te marcan como moroso.
La no tan buena: tu historial no solo mira si pagas a tiempo, también cuánto de tu línea estás usando. Una tarjeta que pasa meses con el saldo casi al tope le dice a cualquier financiera que dependes del crédito para llegar a fin de mes. Eso puede traducirse en tasas más altas o en un "no" cuando pidas algo más grande, como un auto o una hipoteca.
Y si un mes no llegas ni al mínimo, ahí sí: pagas comisión por pago tardío, intereses moratorios y el atraso queda registrado. Si quieres entender mejor cómo te ven los bancos, aquí explicamos la diferencia entre crédito bueno y crédito malo y cómo mejorar tu calificación en el Buró.
Cómo salir del pago mínimo
No hace falta liquidar todo de golpe. Lo que sí hace falta es cambiar la dinámica. Estas son las salidas que funcionan, de la más sencilla a la más completa:
- Deja de usar esa tarjeta mientras la pagas. Si cada mes abonas $1,500 pero compras $1,000 nuevos, nunca avanzas.
- Fija un pago mayor y siempre igual. Como viste en la tabla, pagar un poco más del primer mínimo, y no bajar aunque el banco te pida menos, recorta años de deuda. Programa ese pago para el día en que cobras.
- Habla con tu banco. Muchos ofrecen convertir el saldo a pagos fijos o reestructurar la deuda. Pregunta la tasa y el CAT antes de aceptar.
- Cambia deuda cara por deuda más barata. Si consigues un préstamo personal con una tasa menor que la de tu tarjeta, puedes liquidarla y quedarte con una sola cuota fija y una fecha de fin.
Esta última opción merece números. Con los mismos $20,000:
| Opción | Pago al mes | Plazo | Total que pagas |
|---|---|---|---|
| Tarjeta, solo el mínimo | desde $1,419, bajando | 54 meses | $48,364 |
| Préstamo al 30% anual + IVA | $1,168 | 24 meses | $28,038 |
| Préstamo al 30% anual + IVA | $1,997 | 12 meses | $23,967 |
Pagando incluso menos al mes que el primer mínimo, el préstamo a 24 meses te ahorra más de $20,000 y te deja libre en dos años. La condición es una sola: que la tarjeta se quede en el cajón mientras pagas el préstamo. Si no, terminas con dos deudas en lugar de una. Aquí analizamos los pros y contras de liquidar la tarjeta con un préstamo.
Y ojo con el CAT: una tasa de 30% no la ofrece cualquiera. Hay apps de préstamos rápidos con CAT de tres dígitos que, para esto, salen peor que la propia tarjeta. Compara antes de firmar.
El mínimo es un salvavidas, no un plan
Pagar el mínimo un mes difícil no te hunde. Vivir de él durante años sí: es la forma más cara que existe de pagar algo que ya compraste. Si hoy te reconoces en esa situación, el primer paso es saber cuánto pagas de verdad y cuánto podrías ahorrar con otra opción.
En Prestamoenlinea puedes comparar en un solo lugar préstamos personales con su CAT, plazo y requisitos, y también tarjetas de crédito con tasas más bajas que la que hoy te está cobrando la tuya. Sin ir banco por banco y con los números a la vista antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si pago solo el mínimo de mi tarjeta?
Tu cuenta sigue al corriente, pero el resto del saldo genera intereses. Con una deuda de $20,000 y tasa del 54% anual, pagar solo el mínimo puede llevarte unos 4 años y medio y casi $48,000 en total.
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
Es la cifra más alta entre el 1.5% de tu saldo y el 1.25% de tu línea de crédito, en ambos casos más intereses e IVA. Tu banco puede pedir más si lo indica su contrato.
¿Pagar el mínimo baja mi calificación en Buró?
No te marca como atrasado, pero usar casi toda tu línea durante meses puede hacer que los bancos te vean con más riesgo.
¿Conviene pedir un préstamo para pagar la tarjeta?
Conviene si el CAT del préstamo es más bajo que el de tu tarjeta y dejas de usarla mientras lo pagas. Compara el total que pagarás con cada opción, no solo la mensualidad.
